時(shí)代決定命運(yùn)，我們個(gè)人所處的時(shí)代將決定我們個(gè)人的命運(yùn)。預(yù)見未來的發(fā)展趨勢(shì)，就必須回溯人類發(fā)展的歷程，就必須對(duì)人類的未來有深刻的洞察力與想象力。

一、為什么金融業(yè)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨著新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)快速發(fā)展起來。供給創(chuàng)造需求，技術(shù)改變一切。數(shù)據(jù)成為資產(chǎn)、行業(yè)垂直整合、平臺(tái)泛金融化成為商業(yè)發(fā)展主流趨勢(shì)，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條加深加長(zhǎng)，促使商業(yè)創(chuàng)新模式層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)造出新的商業(yè)模式，塑造新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)基因已經(jīng)融入到社會(huì)運(yùn)行的底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)之中。回顧金融創(chuàng)新發(fā)展的歷史，每一次歷史變革都與先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)緊密結(jié)合，因此當(dāng)金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，也必將發(fā)生新的變革。

預(yù)見未來，最不能缺乏的是想象力。我們需要跳出當(dāng)前的思維定勢(shì)，跳出當(dāng)前各種紛爭(zhēng)的局限性，站在更高更遠(yuǎn)的地方去眺望未來。雖然銀行也在變革，但是它具備的組合技能會(huì)阻礙其根本的變革創(chuàng)新，畢竟推到重來、自我革命是非常艱難的事情。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融就是邊緣創(chuàng)新的典型，在未來必將發(fā)展壯大，成為新的金融發(fā)展核心，這是金融發(fā)展的歷史趨勢(shì)。

這是我們從技術(shù)哲學(xué)(技術(shù)邏輯+哲學(xué)思維)角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)代發(fā)展做的一個(gè)思考。分析、認(rèn)識(shí)和運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融，必須從哲學(xué)思考、系統(tǒng)思維、前瞻思路來認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)這一當(dāng)代最偉大的發(fā)明，對(duì)金融業(yè)所帶來的方方面面的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融到底是什么?

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，也不是復(fù)雜到與傳統(tǒng)金融沒有關(guān)聯(lián)，更不是在現(xiàn)代金融體系之外的一個(gè)異生物或類生物。互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在金融上所表現(xiàn)出的新特征、新技術(shù)、新平臺(tái)、新模式和新實(shí)現(xiàn)形式。

金融的最基本功能是存、貸、匯，即貨幣資金的聚集功能、運(yùn)用功能、支付功能。隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，三個(gè)功能中的聚集功能、運(yùn)用功能都得到了快速發(fā)展，演化出了不同的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)并實(shí)現(xiàn)其功能，只有支付功能沒有得到充分發(fā)展并制約了金融功能的發(fā)揮、實(shí)現(xiàn)、深化、創(chuàng)新并對(duì)居民個(gè)人、組織交往和實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。

無支付不金融。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)，很多都需要完成交易，促成交易完成的最后一公里是支付。雖然傳統(tǒng)金融組織、市場(chǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新都比較發(fā)展，但是支付組織、支付工具、支付形式和支付功能的實(shí)現(xiàn)，與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付需求拉開了巨大的差距，從而促成了第三方支付的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融=制度+技術(shù)+信息。制度決定誰能夠做金融，包括金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律、規(guī)則和范式，是金融功能的基礎(chǔ)。技術(shù)提供金融功能實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)設(shè)施，技術(shù)變遷驅(qū)動(dòng)著金融創(chuàng)新和功能結(jié)構(gòu)。

信息是金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和處理的核心。在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)下，金融的內(nèi)涵、外延已經(jīng)得到了大大的拓展和提升。現(xiàn)代金融的范疇已經(jīng)大大突破了傳統(tǒng)金融所能覆蓋的范圍和實(shí)現(xiàn)的功能。隨著金融需求的不斷創(chuàng)新，需要更快捷、方便、高效的金融功能實(shí)現(xiàn)形式來滿足不斷拓展的金融需求。

如何認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，有一個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯方法，即互聯(lián)網(wǎng)金融的七個(gè)公式：

1、金融底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)：金融=制度+技術(shù)+信息

制度+技術(shù)+信息，構(gòu)成了金融業(yè)的底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)。這一結(jié)構(gòu)的改變，將帶來整個(gè)金融業(yè)的深刻變化。制度決定誰能做金融，技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融，信息則是金融業(yè)務(wù)處理的核心內(nèi)容。ICT技術(shù)是推動(dòng)金融創(chuàng)新的核心技術(shù)、技術(shù)平臺(tái)和技術(shù)支撐。金融業(yè)的發(fā)展歷來都是與信息技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展齊頭并進(jìn)，并深受影響的。

在傳統(tǒng)金融業(yè)不斷互聯(lián)網(wǎng)化過程中，金融業(yè)得到了快速發(fā)展，但是并沒有把信息技術(shù)的巨大潛能充分發(fā)掘出來。同時(shí)，巨大的金融需求，在遠(yuǎn)沒有得到滿足的情況下，為IT企業(yè)跨界金融業(yè)，從事第三方支付、P2P、眾籌、垂直搜索、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等留下了巨大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在讓融資的邊際成本不斷降低，雖然到不了零邊際成本，但是，低利率時(shí)代必將到來。

2、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融四個(gè)假說：供給創(chuàng)造需求，形式?jīng)Q定內(nèi)容，受眾決定未來，技術(shù)改變一切

供給創(chuàng)造需求:技術(shù)創(chuàng)新推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新和生態(tài)創(chuàng)新。不怕有缺陷,就怕不更新。市場(chǎng)需求是產(chǎn)品供給創(chuàng)造出來的:速度第一。

形式?jīng)Q定內(nèi)容:技術(shù)表達(dá)形式、技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式、技術(shù)送達(dá)形式?jīng)Q定市場(chǎng)可接受程度,沒有良好形式承載的內(nèi)容難被公眾接受:感受第一。

受眾決定未來:規(guī)模第一、客戶數(shù)量第一,贏家通吃,沒有客戶就沒有生存根基:流量第一。

技術(shù)改變一切:沒有不跨界的技術(shù),只有不跨界的思維。制度的巨大差異,在技術(shù)上只是小小的參數(shù)變異。技術(shù)跨躍制度:創(chuàng)新第一。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融=移動(dòng)金融+大數(shù)據(jù)金融+云端金融

移動(dòng)金融=無線接入(免費(fèi)wifi)+智能終端+App內(nèi)容運(yùn)營(yíng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在移動(dòng)端的運(yùn)營(yíng)上一定要注意App的用戶基數(shù)。

大數(shù)據(jù)金融=數(shù)據(jù)積累技術(shù)(留痕技術(shù))+數(shù)據(jù)處理方法(包括存儲(chǔ))+信用評(píng)估應(yīng)用(產(chǎn)品開發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)控制)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)。沒有大數(shù)據(jù)風(fēng)控的互聯(lián)網(wǎng)金融=失控的高速車=風(fēng)險(xiǎn)源。

云端金融(云金融)=互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高級(jí)形態(tài)下的云存儲(chǔ)技術(shù)+云風(fēng)控平臺(tái)+云指揮系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的終極形態(tài)是云金融。云金融下,金融=技術(shù)。金融活動(dòng)將在云端開展。所以有:互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)=金融資產(chǎn)交易所。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)空間=互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式+互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈+互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是老三論(系統(tǒng)論、控制論、信息論)與新三論(耗散結(jié)構(gòu)論、協(xié)同論、突變論)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的創(chuàng)新與發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群構(gòu)成了自我循環(huán)的開放的狀態(tài)空間,這是互相競(jìng)爭(zhēng)、融合發(fā)展的必須。一個(gè)=死亡，集體=共贏。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須創(chuàng)新自己獨(dú)特的商業(yè)模式。實(shí)現(xiàn)相同功能的多個(gè)商業(yè)模式構(gòu)成生態(tài)圈。實(shí)現(xiàn)共同目標(biāo)的多個(gè)生態(tài)圈構(gòu)成生態(tài)系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)之道是共同構(gòu)造利益共同體的生態(tài)系統(tǒng)。

商業(yè)模式+生態(tài)圈+生態(tài)系統(tǒng)將構(gòu)造具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的狀態(tài)空間。一旦形成狀態(tài)空間,將使互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫共同面臨的生死困境。

5、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管=產(chǎn)品登記+信息披露+資金托管

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,不怕有風(fēng)險(xiǎn),就怕找不到風(fēng)險(xiǎn)源。大數(shù)據(jù)風(fēng)控就是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特設(shè)計(jì)。沒有風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融=自我死亡。

產(chǎn)品登記=金融消費(fèi)者保護(hù)+金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別+金融風(fēng)險(xiǎn)處置，信息披露=誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)+好人舉手+鼓勵(lì)創(chuàng)新，資金托管=構(gòu)筑底限+強(qiáng)化外控+納入監(jiān)管。

6、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案=復(fù)雜問題簡(jiǎn)單化+簡(jiǎn)單問題標(biāo)準(zhǔn)化+標(biāo)準(zhǔn)問題極致化

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的根本原則=問題導(dǎo)向+解決需求+服務(wù)民眾。

要想解決問題,就得復(fù)雜問題簡(jiǎn)單化。要想把問題簡(jiǎn)單化,就得標(biāo)準(zhǔn)化,才能流程化,可計(jì)量。要想把標(biāo)準(zhǔn)化達(dá)到良好體驗(yàn),就得極致化。極致化體驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。

7、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)：互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)=為人民服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是為人民服務(wù)?！叭嗣?只有人民才是創(chuàng)造世界歷史的動(dòng)力。”互聯(lián)網(wǎng)金融正因?yàn)闉槿嗣翊蟊姺?wù),才獲得了力量源泉,政府支持和民眾擁護(hù)。2014年政府工作報(bào)告中也寫進(jìn)了“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融助力中國(guó)夢(mèng)

2015金融時(shí)代，需要互聯(lián)網(wǎng)金融來滿足小額、分散、大量的客戶支付、理財(cái)和投融資需求。尤其是隨著人民生活水平的提高，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新時(shí)代的到來，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展模式轉(zhuǎn)變過程中，迫切需要?jiǎng)?chuàng)新驅(qū)動(dòng)。傳統(tǒng)金融的制度約束和行為規(guī)范難以滿足創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)對(duì)股權(quán)資本、債務(wù)資本、產(chǎn)品匹配、征信體系、快捷支付、投資理財(cái)?shù)染揞~金融需求，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了巨大空間。

也因此，在中國(guó)涌現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和功能探索。這是歷史的機(jī)遇，也是時(shí)代的需求，更是未來的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)經(jīng)濟(jì)和平崛起、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)成為時(shí)代要求、大眾理財(cái)變成時(shí)尚、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了有效支撐、國(guó)外新金融創(chuàng)新不斷借鑒、寬容創(chuàng)新的氛圍日益形成等多種難得的因素組合契合下，得到快速發(fā)展是歷史的必然。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，還有很長(zhǎng)的路要走，前面也會(huì)充滿風(fēng)險(xiǎn)，并非坦途。未來，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展將是一個(gè)既定的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大有助于中國(guó)金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升，并在助力中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)實(shí)現(xiàn)過程中，實(shí)現(xiàn)彎道超車。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，需要什么樣的金融人才呢?互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代需要戰(zhàn)略構(gòu)架人才、資源整合人才、交易高手。但這些，都需要學(xué)習(xí)技術(shù)、懂得技術(shù)、運(yùn)用技術(shù)。當(dāng)代的技術(shù)是指互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息通信技術(shù)(ICT)，但不僅僅限于這些技術(shù)，還需要了解、研究和運(yùn)用更多的科技和人文知識(shí)，了解當(dāng)代技術(shù)的最新發(fā)展和未來趨勢(shì)，才能善加利用，才能更好地助力中國(guó)夢(mèng)的實(shí)現(xiàn)。